至今回想起来，身患乳腺癌的魏女士仍十分庆幸当初自己所做的那个决定。如果没有那个决定，她不敢想象自己现在会处于何种境地。

■本报记者 胡金华 上海报道

　　碎片化保险产品不断覆盖各类重疾，每年最低50元可获得10万元保额的乳腺癌保障

魏女士家住绥化市，是一名普通的上班族，平日里对自己的健康关心不多。保险意识不强的她，从来没有购买过任何保险。但一次偶然的机会，她通过微信朋友圈了解到安邦人寿的“久久特定癌症险”，由于可直接用手机投保，操作简便，且保费低廉，花费九块九就可以有十万元的保障，抱着试一试的心态，魏女士为自己买了人生中的第一份保险。

忙忙碌碌的生活中，我们需要一些仪式感重新审视自己的生活，节日的作用大抵如此。

随着险企2016年三季度数据的陆续公布，各保险公司的盈利能力排行榜出炉。11月10日，《华夏时报》记者获悉，安邦人寿前三季度累计实现保险业务收入883.61亿元，净利润达到52.7亿元，盈利能力在所有寿险公司中排名第五，在非上市寿险企业中排名第二，继续名列前茅。

　　每经记者 涂颖浩 发自上海

当时不经意的一步，竟成为帮助魏女士日后解决难题的关键。

深蓝君看了一下后台数据，作为一个保险自媒体，居然有 70% 的用户是女性，令人深感意外。

“老百姓(603883,股吧)选择保险产品的理由，是因为它既能提供保险保障，又能带来切实的收益，保险企业只有用产品和服务的持续创新，才能获得客户信赖，更好地实现保险姓保。产品组合优化是安邦人寿盈利能力可持续发展的重要原因之一。”在此前举行的第三届北京保险国际论坛上，安邦保险董事长兼CEO吴小晖如是表示。

　　歌手姚贝娜因乳腺癌去世，使得乳腺癌再度成为社会关注焦点，近期关于防癌险的搜索也逐渐升温。

不曾想，投保后4个多月，魏女士在公司体检中被查出乳腺癌。医生告诉她，所幸发现得早，通过手术痊愈的几率很大，但需要10多万元的治疗费用。

在 3 月 8 日女神节来临之际，我决定单独为女性写一篇文章，看看女性购买保险时需要注意什么，以及给你一些实际建议。

而记者了解到，随着移动互联网渠道在保险业越来越受重视，安邦人寿也持续发力新渠道，成为保费增长的利器。

　　目前，市面上各家保险公司的重大疾病保险 (以下简称重疾险)种类繁多，如何选购合适的重疾险产品能够有效覆盖需求？已经购买了重大疾病保险，是否还有必要单独购买防癌险？就上述问题，《每日经济新闻》记者近日咨询多位重疾险专家，了解了不同产品覆盖的真实保障。

魏女士和丈夫都是普通职工，家中还有刚出生不久的孩子，家庭花销大，夫妻两人一年也积攒不下几万元。对他们来说，10多万的治疗费用是一个十分沉重的负担。一家人陷入困境，为医疗费发愁，甚至想到了卖房就医的主意。

具体内容如下：

移动互联销售暴增7.5倍

　　对于不同性别人群购买重疾险，友邦保险专家表示：“客户购买时，可以重点关注一下该保险是否对女性疾病或者男性疾病有特别增加的保障；此外，由于男女重疾、癌症高发的年龄不一样，女性年龄相对男性偏早，所以更加应该提早拥有重疾保险。”

情急之下，魏女士方才想到自己此前曾购买过安邦人寿的“久久特定癌症险”，乳腺癌正好在保障范围中。在报案准备了相关申请材料后，仅隔一天，她就收到了安邦人寿的10万元理赔款，一解家中燃眉之急。

1、女性买保险，应该注意哪些问题？

事实上，尽管互联网正在颠覆传统的保险销售渠道，但是并未改变保险的本质，研究如何能够利用“互联网”来更好地服务消费者将是企业未来制胜的关键之一。

　　《每日经济新闻》记者了解到，随着互联网保险的兴起，保障目标明确、功能单一的碎片化产品不断涌现。以近期关注较高的乳腺癌为例，目前市面上只要50元，就可获得1年期10万元保额的乳腺癌保障，而乳腺癌以发病率第一被称为 “头号红颜杀手”。价廉物美的专项保险，无疑有极强的吸引力。

记者了解到，“久久特定癌症险”是安邦人寿在移动互联渠道销售的一款保险产品，可为男性客户提供肺癌、前列腺癌和肝癌保障，为女性客户提供肺癌、子宫癌和子宫颈癌、乳腺癌保障。该款产品因价格低廉、投保方便等广受市场欢迎。

2、女性高发疾病有哪些，如何进行保障？

据悉，作为“互联网 保险”的积极推进者，安邦人寿在成立之初就将“互联网文化”视作三大文化之一，积极探索保险与互联网结合的最佳模式。

　　买保险前：这些病发病率较高

3、除了保险，这是我给你的两点建议！

据安邦人寿相关人士介绍，早在2014年初，安邦人寿就利用自有的微信服务号开始了保险产品在互联网端的直销。2015年7月，为了充分利用互联网的力量，安邦人寿推出了一站式保险服务平台“掌上安邦”手机应用，帮助客户实现产品的一键咨询、购买和理赔，尤其是在理赔上做到了赔付款最快11分钟到账。今年7月，安邦人寿的保险产品全面入驻安邦保险集团开发的一键式移动自助购买平台“安邦金融”。

　　《2013年中国肿瘤登记年报》(以下简称年报)显示，我国肿瘤发病和死亡情况逐年增高。年报显示，我国每年新发恶性肿瘤病例约为60万，肺癌居恶性肿瘤(俗称癌症)发病率第一位，乳腺癌居女性发病率第一位。

一、女性买保险，应该注意什么？

今年前三季度，安邦人寿移动互联网销保费收入接近1.5亿元，与去年同期相比增长7.5倍。

　　乳腺癌以女性发病率第一被称为“头号红颜杀手”。虽然在女性发病率中位列第一，但发病率并不等于死亡率。乳腺癌的死亡率排在肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌之后，在中国女性癌症死亡率构成中排名第五位。

现在的女性身兼数职，职业女性不仅要在职场打拼，还要关注家庭，全职妈妈们更是要面面俱到，所以想做好，还是挺不容易的。

网销模式输出海外

　　上述年报显示：对女性而言，发病率前十位恶性肿瘤为乳腺癌16.97%、肺癌14.85%、结直肠癌9.68%、胃癌8.53%、肝癌6.17%、食管癌5.85%、子宫颈癌5.54%、甲状腺癌3.90%、子宫体癌3.80%、卵巢癌3.13%；死亡率前十位恶性肿瘤则为肺癌23.89%、胃癌10.36%、结直肠癌9.79%、肝癌9.25%、乳腺癌8.35%、食道癌4.70%、胰腺癌4.65%、卵巢癌3.03%、胆囊癌2.98%、脑癌2.85%。

尤其值得一提的是，除了在国内有所建树，安邦人寿还将互联网渠道销售模式成功输出海外。韩国的东洋人寿被安邦收购后，在安邦的协助下，该公司的互联网保险平台从筹备到上线仅用时67天。该平台除了不断丰富的产品线外，还推出了自动报价、保费支付、保单查询和小额理赔等多种功能，在方便客户的同时有力提升了公司的盈利能力。

　　防癌意识差，乳腺癌普查不规范、不普及，使得我国女性乳腺癌的早期诊断率不足30%，而美国80%以上的乳腺癌确诊时为早期。数据称，乳腺癌的发病率在25岁后逐渐上升，50~54岁达到高峰。从未哺乳、从未生育、生育过晚、流产次数多、长时间补充雌激素、肥胖、有直系亲属患乳腺癌等为乳腺癌高位人群。

之前我也遇到过很多，待孩子入睡后，还在不断研究家庭保险方案的宝妈，这些隐形的付出，在很多时候很容易被忽视的。

韩国东洋人寿半年报显示，得益于新股东安邦人寿的“产品创新、渠道创新、服务创新”策略，该公司报告期内保费收入及净利润均创造了自1989年建立以来的最好成绩。

　　目前，重大疾病的5年存活率已经达到了男性60%，女性76%；如果在癌症初期就能接受合适的治疗，5年存活率甚至可以达到100%，因此，为自己及家人购买一份重大保险，确实能起到减轻经济负担的作用。

1、女性买保险，应该注意什么？

值得关注的是，随着客户规模的迅速增长，对于安邦人寿来说是否能够一如既往地保持高质量的服务，是保证盈利能力可持续发展的另一个关键因素。为此，安邦人寿不断加大投入，并于近期上线了新一代的云核心业务系统。

　　一份重疾险够了吗？

大部分情况下，女性买保险和男性没有什么不同，都是通过意外险、重疾险、定期寿险、医疗险的搭配，做好一个保险组合。

据了解，该系统采用互联网架构设计，使用分布式部署，支持弹性扩展，多线程并发处理能力相比以前提升了20倍以上。通过这一平台提供服务，即使出现万名以上客户同时在线的情况，系统也能快速响应，使每个消费者都能流畅地完成各自的交易，保证了安邦人寿一如既往的高服务水平。

　　除了定期接受专业的检查、养成健康的生活方式之外，购买足额的重疾险也显得尤为必要。市面上各家保险公司的重疾险种类繁多，一份重疾险涵盖的保障足够了吗？

如果你已经成家，深蓝君建议你通过《三口之家如何买保险？》这篇文章，了解到年收入 10 - 25 万的一些投保思路。

而以安邦人寿移动互联端产品“久久特定恶性肿瘤疾病保险”为例，记者了解到，安邦人寿的产品开发人员在设计该款产品时，充分考虑到了不同性别人群在患恶性肿瘤疾病方面的差异，将肺癌、肝癌等男性高发癌症纳入到了对男性投保人群的保障范围之中，而将肺癌、乳腺癌、子宫癌等女性高发疾病纳入到了对女性消费者的责任保障。这样一方面使该款产品更具有针对性，同时也降低了消费者的投保成本，最低一年缴费9.9元就可获得10万的保障。

　　鑫山保代资深业务总监陈鹏告诉《每日经济新闻》记者：“买重疾险够不够是一个额度问题，通常重疾险有两个方面的作用，一个是作为医疗费用的报销，这个容易理解，通常30万~50万元不等；二是作为收入补偿险，由于罹患重疾后需要在家休养3年~5年时间，需要准备至少3年左右的生活费，这也是重疾保险额度需要考虑到的。所以重疾险买得够不够，根据每个个体的不同，分开去考虑额度问题。”

2、女性不同的人生阶段

为了提升服务水平，方便消费者，安邦人寿为该款产品还开发了在微信端直接投保的功能，使用微信支付、银行储蓄卡、信用卡均可购买，方便快捷。

　　中国保险行业协会制订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在重大疾病保险规划的25种重大疾病中，保障的疾病范围应当至少包括六种，首先就是恶性肿瘤，各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的疾病种类。根据各家保险公司的理赔数据，重疾的理赔案例中60%~70%是癌症，癌症险仍是值得配置的。

女性在不同的人生阶段，有不同的特点，如果宝宝已经出生，那么深蓝君推荐你阅读《四种儿童保险方案对比分析》，可以快速的了解 4 种不同的儿童重疾方案。

　　海康人寿有关负责人表示：“通常来说，重疾的种类很多，有的发病率较低，有的发病率较高。在整个重疾的种类中，癌症的发病率最高，治疗成本也是最高的。所以，在癌症频发的当下，只投保重疾险可能会不够。”在这种情况下，可以通过配置费用较低的防癌险来补充。

怀孕也是可以正常购买商业保险，不过一般都会有怀孕 28 周前投保的限制，如果超过了 28 周也不要急，可以等宝宝出生后再正常购买。

　　友邦保险专家认为，并非保障的病种多就是全，关键要看这些病种的发病概率。例如：一个公司保障10种高发重疾，另外一个公司保障100种很少发生的重疾，对客户来说前一个更容易发生并且理赔到，尽管数量少，但它的保障却更周全。

　　互联网催热碎片化重疾险

如果你还在备孕阶段，那么推荐阅读《愿每一位母亲，都被这世界温柔以待》，这篇文章里面我们详细说明了母婴险和妊娠险，以及生育费用如何报销的问题。

　　《每日经济新闻》记者注意到，随着互联网保险创新的兴起，以重疾险为主的碎片化寿险产品不断涌现。渠道成本低、廉价保单、细分市场是此类碎片化产品的主要特点。

二、关爱女性，需要读懂风险：

　　“所谓产品碎片化，就是把比较昂贵的保险通过分解，来大大降低保费。防一种病，大可不必花大价钱去买很多保险。”保险业内人士介绍，传统来讲保险公司都注重组合销售，保障内容往往包含数种甚至数十种癌症。但实际上，患这样组合式的癌症几率很小。

我们知道男女有别，实际上男性女性面临的风险也的确是存在差异的。

　　同样以近期关注较高的女性以乳腺癌为例，一些保险公司将女性乳腺癌这一疾病风险提炼出来，单独开发了女性乳腺癌专项保险。这样，原先保费几千或者上万元的重大疾病险可能就变成现在保费低廉的专项保险产品。

1、女性高发癌症有哪些？

　　以复星保德信去年推出的女性乳腺癌专项保险为例，只要50元，就可获得1年期10万元保额的乳腺癌保障，超过40岁保费为150元，保障额度也突破了同类产品上限，最高可购买30万元的保额；类似的保险还有中韩人寿的女性特定疾病保险，太平养老的 “太平高诊无忧乳腺癌保障计划”等。

在《2017年保险行业理赔年报》文中，我们对各家保险公司理赔进行综合分析。

　　保险分男女意义有多大？

　　记者注意到，目前市面上的重疾险大部分是不区分男女的，只有少数公司在重疾险中加入了男女特定疾病，但这方面更多的只是在男女特定部位的癌症，以下是某家外资保险公司产品覆盖男女特定疾病的列表：男性睾丸癌、男性阴茎癌、男性前列腺癌；女性乳房癌、女性子宫癌、女性阴道癌、女性卵巢癌、女性输卵管癌。

（2017某寿险公司高发癌症排名）

　　海康人寿负责人称，男性和女性在投保重疾险时的确会略有不同，主要体现在两点：一是根据以往的经验，男性和女性在重疾的发生率方面呈现不同态势；二是对于某些疾病来说，男性和女性的发病率也会不同。

在女性高发的恶性肿瘤中，乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌都是较为高发的，而且各家公司理赔统计数据都较为接近。

　　不同于上述报告披露的女性恶性肿瘤发病率，对男性而言前十位分别是：肺癌23.00%、胃癌15.24%、肝癌13.57%、食管癌10.46%、结直肠癌9.39%、膀胱癌2.93%、前列腺癌2.74%、胰腺癌2.49%、淋巴瘤2.25%、脑瘤2.12%；死亡率前十位是：肺癌29.50%、肝癌15.30%、胃癌13.70%、食管癌7.99%、结直肠癌7.97%、胰腺癌3.74%、淋巴瘤2.34%、前列腺癌2.26%、白血病2.21%、脑瘤1.92%。不过，上述业内人士也指出，目前市场上大部分的重疾保险基本上都涵盖了常发的重疾。

为了应对这些风险，深蓝君建议大家可以通过如下几个手段：

　　陈鹏在与 《每日经济新闻》记者交流时表示：“根据客户的反馈，客户在了解之前希望购买能区分男女的产品，但实际中这种非常有特点的产品不多，更多的只是一个概念。”由于为这种概念需要付出的成本很大，所以大多数客户最终还是会选择购买传统的重疾险。

风险预防：体育锻炼、体检、基因检测；

　　此外，由于我国幅员辽阔，单项癌症的发病率是有非常显著的地域特色的，也需要在购买保险时考量。

风险转移：购买重疾险和特定疾病保险；

　　分年龄段区分还本型和消费型

2、女性常见疾病，买不了保险怎么办？

　　在购买重疾险时，保额充足性是关键要素，多少保额才能完全覆盖治疗成本？

女性由于特殊的生理构造，一些女性疾病可能也会对核保产生不少的影响，比如常见的：乳腺增生、乳腺结节、宫颈炎、子宫肌瘤等健康问题。

　　据悉，心肌梗塞的手术费在5万~10万元，白血病则高达20万~30万元。据海康人寿内部人士评估，根据不同部位、不同阶段而有所差异，治疗费用通常在10万元～70万元不等。

为此我们之前分享过某产品的核保指引，大家可以参考一下。

　　陈鹏表示：“癌症的治疗费用跨度非常大，早期的癌症治疗费用较低，恢复的费用也较少，但癌症如果发现的时候已经到中期甚至晚期，治疗的费用就非常昂贵。”以乳腺癌为例，除了手术费用外，一个进口药何塞定一个疗程费用就在30万~40万元，前期的治疗费用30万~50万元不等，后期的恢复费用也会很多。

　　目前市场上很多产品，会包含轻症重疾的责任。上述海康人寿人士指出，这些轻症，发病率高，但是容易治愈，治疗成本也不高。在确定保额时，除了考虑治疗成本，还要考虑由于罹患重疾，对于家庭经济的影响。

如果女性存在上述的问题，建议你使用智能核保，即可在网上立即获得核保结论，就算身体异常有也是有机会买到保险的。

　　“由于需要让患者的身体恢复到生病之前比较平衡的状态，所以需要比较昂贵的营养品，恢复期间最好不要工作，生活轻松舒适，这也需要一定的成本，这都是实际中癌症患者需要考虑的。”陈鹏指出，巨大的经济压力往往还包括不菲的护理费、营养费、生活费，以及收入损失补偿费用。不同收入水平的人，即使患同样的疾病，对家庭带来的经济损失差别很大，所以他们的保额也要有大的差别。

深蓝君把有智能核保的产品进行了汇总：

　　在购买重疾和防癌险时，还需要注意的是保险期间，市面上的重疾险有定期和终身之分。此外，还有还本型和消费型之分。友邦保险专家表示：“重疾费率分为均衡费率与自然费率：均衡费率(还本型重疾)，35岁购买20万元，20年缴重疾产品，如保费8000元，那么在缴费期间每年缴费都是8000元；自然费率(消费型重疾)，一般按照年龄分成几个档次，如18~29岁一个档次，30~39岁另外一个档次，40~50岁另外一个档次。”随着投保年龄的增长，保费价格会更高。专家建议：“年轻的时候，经济实力较弱可以通过选择消费型重疾，用较少的保费获得较大的保额；随着年龄逐渐增加，经济实力增加，可以选择还本型重疾。”

百万医疗险：尊享 e 生、平安 e 生保 plus、微医保

　　海康人寿负责人称：“相比带返还责任的重疾险，在同样的费率下，纯消费型的保额会高。而在理赔方面，有些产品是一次性给付，有些是需要补偿报销性，相对来讲，前者容易理赔。”另外，在投保时需要注意，有些公司，投保后费率可能会调整，而有些公司费率则衡定不变。

重疾险：弘康哆啦 A 保、弘康健康一生 A B

对于非标准体，善用智能核保可以很大程度上减少我们的焦虑，无论你想线上投保还是线下投保，我都建议你先试试智能核保，起码心里有谱。

三、女性专属保险测评：

为了表现对女性粉丝的诚意，深蓝君特意搜索了各大平台，挑选了近 20 款女性专属保险：

天安财险女性百万高发癌症险（基础版）

天安财险女性百万恶性肿瘤（升级版）

天安财险天安女性特定重疾险

阳光保险女性特定疾病

永安财险永安女性重疾黄金计划

华安保险女性特定疾病

平安女性癌症健康险/乳腺癌宫颈癌重疾险

众安保险女性重大疾病保险

众安保险女性专属疾病保险

中国人保女性重大疾病保险

中国太平女性防癌

中国人寿女性关爱宝

大地保险女性安康个人疾病保障计划-全面型

安联保险女性健康保险

中国人寿国寿如E女性关爱宝保险计划C款

平安女性健康保险

史带中国女性健康保障计划

永安医疗美容意外险

太平洋女性健康卫士

富德生命永丽女性特有疾病保险

话不多说，直接上图：

虽然这些产品都是一年期短险，但是针对性比较强，价格也不贵，作为长期重疾险的补充也是值得考虑的。

追求性价比：可以选安邦久久防癌险和阳光女性特定疾病保险，高发癌症基本覆盖，保费便宜。

想要保障齐全：可以选众安的女性专属疾病保险，除了特定癌症，还有4种重疾，对于烧伤还有特定手术金。

可能有的朋友会好奇，都是宣传特定疾病，到底哪些才是特定重疾？

深蓝君也建议大家，买保险的时候要重点关注保障责任，为此我把这几款的保障责任都列了出来，具体见下图：

总体来讲，上述产品对女性特定疾病都有较全的覆盖，也会有肺癌、肠癌等其他癌症的保障。

1、阳光人寿女性特定疾病保险

这款产品我们去年就介绍过，18 - 39 岁只需 30 元，就能获得 8 种女性特定部位癌症保障。

特定疾病保险金：10 万元，包括乳腺癌、子宫癌、子宫颈癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌；

原位癌保险金：2 万元，包括子宫原位癌、乳腺原位癌、乳腺、卵巢、子宫内膜子宫颈、输卵管、阴道原位癌；

特定手术保险金：5000 元，包括意外面部整形、子宫全切手术、全乳房切除手术。

这款产品不仅有特定疾病的保障，还增加了原位癌的保障，同时针对特定疾病还有 5000 元手术津贴，是一款良心之作。

在阳光人寿淘宝官方旗舰店就能找到这款产品。

2、安邦人寿久久防癌险

这款产品也比较有意思，就像宣传语上面说的，18 - 30 岁女性，一年只要九块九，就能获得10万高发重疾的保障，乳腺癌、子宫癌、肺癌都是有的。

现在一瓶好一点的酸奶也要 10 元左右，所以这款保险随便买买，是完全没有压力的，这里推荐给大家。

在安邦官网——安邦金融，就能找到这款产品的介绍和投保链接。

3、天安女性百万高发癌症险（基础版）

这款产品保障比较简单，保6种癌症，最大的特点是保额可以最高买到 100 万，对于预算有限又想加保的朋友来说是一个不错的选择。

四、除了保险，一点其它建议：

根据数据显示，女性肺癌患者人数越来越多，二手烟、厨房油烟是目前中国女性肺腺癌高发的显著因素。

一项调查发现，在非吸烟女性肺癌危险因素中，超过 60% 的女性长期接触厨房油烟，有 32% 的女性烧菜喜欢用高温煎炸食物，所以建议女性朋友注意二手烟和油烟的影响。

影星安吉丽娜·朱莉因为一件事而广泛被报道，就是在没有确诊患有癌症的前提下，自己主动的进行了双侧乳腺切除手术，并且2年后切除了卵巢。

由于遗传等原因，朱莉自身带有BRCA1基因，这也意味着她拥有87%和50%的几率罹患乳癌和卵巢癌。朱莉拥有癌症家族史，家族中一共有三位女性亲人都死于癌症，其中她的母亲就曾被查出患有乳癌，并最终死于卵巢癌。

所以如果有家族的乳腺癌和卵巢癌病史，那么建议大家可以适当关注一下基因检测，未雨绸缪把风险降低到最低。

五、写在最后：

每年都有38女神节，也许你早已厌倦了买买买，那么深蓝君希望这篇文中能给一些不一样的启发。

韶华易逝,容颜易老，希望大家在忙于家务之余，也不忘记个人能力的提升，为家庭生活做出更大的贡献。

而我能做的，就是把我了解的保险知识，一点一点讲给你听。

节日快乐 ：）

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